Застраховане на депозити на физически лица. Закон за гарантиране на влоговете

Застраховката на депозити в Руската федерация еспециален механизъм за защита на паричните средства на гражданите. Основната идея на системата е да се осигури бързо плащане от независим източник на финансиране (например специален фонд) при прекратяването на организацията, в която се намират спестяванията. Нека разгледаме по-подробно как се осъществява задължителното застраховане на депозитите.

застраховка на депозити на физически лица

Предимства на системата

Както опитът показва в по-голямата си част икономическиразвитите страни, гарантирането на влоговете в банките действа като ефективен инструмент за решаване на комплекс от макроикономически и социални проблеми. На първо място, системата за гарантиране на спестяванията помага да се предотврати паниката сред гражданите. Това, от своя страна, гарантира стабилното функциониране на банковата система. Заедно с това CER допринася за намаляване на социалните разходи за ликвидиране на последиците от кризата. Застраховката на депозитите на физически лица, наред с другото, увеличава общественото доверие във финансовите и кредитните организации. Това създава предпоставки за дългосрочно увеличение на частните депозити. Днес държавната депозитна застраховка съществува в 104 държави по света.

Застраховка на индивидуални депозити в Русия

Извършва се съгласно съответния федерален закон. Законът за гарантиране на влоговете бе приет през 2003 г. на 23 декември. Разпоредбите му определят ефекта от СЕРЕ, процедурата за предоставяне на гаранции. По-специално, в съответствие с федералния закон, всички спестявания на граждани, предоставени на сметки, предоставени от регистрирани банки в Русия, подлежат на защита. Застраховката на индивидуални депозити се отнася и за фондовете, държани на карти (различни от кредитни карти), тъй като те също действат като обикновени сметки. Защитата на спестяванията се осъществява по силата на този федерален закон. Това означава, че няма нужда да се сключва споразумение за гаранции. На територията на Русия функционира Агенцията за застраховане на влоговете (DIA). Тази корпорация е създадена през 2004 г., през януари. Агенцията за гарантиране на влоговете осигурява контрол и управление на системата. В Русия участието в СЕРЕ е неразделна част от дейностите на организациите, ангажирани с привличането и съхраняването на спестяванията на гражданите. Към днешна дата застрахователната система включва повече от 800 банки.

застраховане на депозити в Руската федерация

Размерът на обезщетението

Възстановяване на депозити в организации по отношение накойто се проведе застрахователно събитие, се извършва в 100% от размера на държаните средства, но не повече от 1 400 000 рубли. Спестовете по сметки в чуждестранна валута се преизчисляват по обменния курс към момента на настъпване на събитието. Максималният размер на компенсацията - 1,4 милиона рубли - се натрупва от депозити, държани в една банка по различни сметки (или един). Спестяванията в различните финансови институции се предоставят независимо един от друг.

Важен момент

След застраховкатаправото на искане на вложителя за суми, надвишаващи размера на гаранциите, е удовлетворено в процеса на производство по несъстоятелност на кредиторите от първия етап. Правата на исковете за размера на изплатените компенсации отиват към DIA. В случай, че на вложител е предоставен заем в банка, по отношение на която е настъпило застрахователно събитие, размерът на обезщетението се намалява със сумата на насрещните вземания на финансовата и кредитната организация към датата на прекратяване на нейните дейности.

Случаи на обезщетение

Законът установява следните обстоятелства, при които се изплаща обезщетение на вложителите:

Анулиране на лиценза.
Въвеждането на мораториума от страна на Банката на Русия върху провеждането на финансови сделки.

Компенсационните плащания започват в рамките на триработни дни от момента на внасянето на документите в ДОИ, но не по-рано от две седмици от датата на настъпване на някое от горните обстоятелства. Възстановяванията по депозити се извършват или в офиса на Агенцията (в случай че общият размер и броят на вложителите са малки), или в една или повече упълномощени звена или по пощата. За всяка отделна ситуация се установява специфична процедура за обезщетение.

изключения

Застраховката не подлежи на:

Средства по сметките на нотариусите и адвокатите, ако те са отворени за извършване на професионални дейности, предвидени в федералния закон.
Вноски за притежателя.
Парични преводи без откриване на сметка.
Депозити в чуждестранни отдели на местни банки.
Средства за метални анонимни сметки.
Спестовете, прехвърлени на банкова организация в управлението на доверието.
Парите, предназначени за изчисляване само чрез електронни средства за извършване на плащания, без да се открива сметка във финансово и кредитно предприятие.

Финансова база

Застраховката за индивидуални депозити се извършвас подкрепата на независима фондация. Неговият размер към 7 май 2014 г. е 195.7 милиарда рубли. (минус установения резерв за изплащане на възстановени суми за възникнали случаи - 157,6 милиарда рубли). Основните финансови източници за формирането на Фонда са приносът на държавната собственост - 7,9 млрд. Рубли, както и таксите за застрахователни банки и приходите от инвестиции от нейните фондове. Вноските са унифицирани за всички финансови и кредитни организации и трябва да се изплащат на тримесечие. Тарифата се определя от Съвета на директорите на DIA. В момента този процент е 0.1% от средните спестявания на осигурените лица за съответното тримесечие.

Исторически факти

От момента на започване на застраховкатадепозитите на физически лица, размерът на обезщетението се е увеличил 14 пъти. На началния етап бяха 100 хил. Рубли. От август 2006 г. плащанията са се увеличили до 190 000 рубли, от март 2007 г. до 400 000, от октомври 2008 г. до 700 000 рубли. През 2014 г. Държавната дума прие изменение, според което максималната сума на компенсацията е била 1,4 милиона рубли. Над 180 застрахователни дела са възникнали през целия период на съществуване на CER.

Повече за изменението

Увеличението на размера на обезщетението се е удвоило порадипаниката на вложителите. Според банкери тази стъпка на Държавната Дума е много положителна, но е малко вероятно да допринесе за притока на депозити. Комитетът за финансови пазари реши да подкрепи този проект. Срещата се проведе в нетрадиционен режим и беше скрита от журналисти. Както беше отбелязано от ръководителя на комитета "Burykin", измененията не бяха достатъчно развити по това време и за да се избегнат несъответствия, впоследствие дискусията трябваше да се проведе без представители на медиите.

Дневен ред на срещата

Комисията трябваше да обмисли два законопроекта. Първата беше да се увеличи застраховката наполовина, а втората - да се създаде междупартийна група от депутати, която да се занимава със стабилизирането на ситуацията на руския финансов пазар. Въпреки това, редица други актуални въпроси също засегнаха дискусията.

Причини за увеличаване на възстановяването

Необходимостта от спешно приемане на такава мяркае причинено от значителен отлив на средства от граждани с рубла сметки. Така че, от началото на 2014 г. тя възлиза на около 216 милиарда рубли. Във връзка с финансовата криза, която започна през декември, рискът от изтичане значително се повиши. Банкерите посочват масовото желание на руснаците да прехвърлят средствата си в сметки в чуждестранна валута, както и да инвестират в имоти. Според Аксаков, президент на асоциацията "Русия", увеличаването на размера на застраховката ще допринесе за потока на пари в местни финансови компании. Като доказателство за неговата позиция той цитира ситуацията през 2008 г. По това време имаше изтичане на депозити в размер на 7%. След увеличаване на размера на застраховката на 700 000 рубли. обемът на депозитите на граждани се увеличи през октомври с 10%.

Работата на DIA в нови условия

С приемането на изменение за увеличаване на застраховкатаобезщетение, както отбелязва Аксаков, е малко вероятно системата на разпределение на средствата във фонда да бъде променена. Със значително намаление на резерва на DIA, тя може да кандидатства за заем на Централната банка. Тази възможност е предвидена от Федералния закон за CER. Както отбеляза Исаев (шефът на агенцията), взетото решение ще засегне работата на корпорацията, но все още не е необходимо да се кандидатства за Централната банка.

Допълнителни възможности за гражданите

Както бе казано по-горе, банкерите смятат да се повишатразмерът на осигурителните вноски е много положителен. В момента средният размер на депозитите на населението е 500 000 рубли. Тази относително малка цифра се дължи на факта, че много от тях са смазали средствата си и са открили сметките си в различни финансови институции за намаляване на рисковете. Ако застрахователната премия бъде увеличена, вложителите ще могат да натрупват големи суми в една банка. В същото време увеличаването на обезщетението е допълнителна гаранция за правителството. Това, на свой ред, заедно с други допринася за повишаване на доверието във вътрешния финансов сектор. Заедно с това, според банкерите, приемането на изменението ще намали темпа на анулиране и подбор на лицензи, за да се избегне увеличаване на тежестта върху застрахователния фонд.